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深圳居民为何舍近求远购买香港保险产品?

时间: 2018-09-23 16:52 作者:采集侠 来源:网络整理 点击:

  近两年来,深圳人赴香港买保险渐渐成为一种潮流,香港保险费率低、收益高、覆盖广成为吸引深圳人前往香港购买的主要原因。但业内人士也提醒,到香港购买保险,仍存在缴费、理赔可能遭遇麻烦、汇率风险致使保单“缩水”等系列问题,所以深圳人到香港购买保险产品,仍须小心谨慎,对存在的风险也应预先做好充分评估。

  深圳中产家庭赴港买保险渐成潮流

  近年来,深圳人赴港买保险已经不是什么新鲜事。

  肖志成是香港一家保险公司的经纪人。据他介绍,他的客户中,有六七成是内地人,其中有八成来自广东省境内,深圳客人的比重则占到广东客人的一半。他告诉记者,“现在每月都会接待几个专门赴港买保险的深圳客人,不久前还有一位深圳客人一口气花50万元为全家人买了一份保险。”

  香港保险业监理处发布的官方数据显示,今年第一季度香港保险业向内地访客发出的新保单保费为28亿港币,占所有个人业务总新保单保费的12.5%,内地访客香港买保险呈现上升趋势。

  记者在采访中发现,在深圳人赴港买保险的群体中,大多以生活较为富裕的中产家庭为主,其中深圳家庭比较青睐的香港保险产品主要为重疾险、寿险和教育险。

  不愿透露姓名的丁先生是一位私营企业老板,他今年花30多万港币为自己和家人购买了部分重疾险和教育险。他告诉记者,“香港的保险产品回报高,虽然不乏利用购买保险手段进行投资的深圳人,但我看中的还是香港保险公司的信誉和服务。”

  肖志成告诉记者,此前由于以港元结算的香港保险产品只能用港币购买,在一定程度上阻碍了深圳人赴港购买香港保险的热情。但随着2010年《香港银行人民币业务的清算协议》的签署和实施,原来只能以港元结算的香港保险产品也可以用人民币购买,这在一定程度上推动了深圳人赴港买保险,并逐渐成为深圳中产家庭投资理财的一股“潮流”。

  记者通过网络查询到,内地访客在香港保险市场所占的份额,近年来节节攀升。2008年还只有5.4%,从2009年到2011年逐渐升高至6.4%、7.5%、9.0%,2012年香港保险业向内地访客所发出的新保单保费为99亿港币,占全年个人业务新保单总保费的12.8%。

  保障范围覆盖广是香港保险一大优势

  业内人士分析,与内地同类产品相比,相对于内地的保险产品,香港保险产品具有低投入、高回报、覆盖广的优势,这正是越来越多的深圳人选择赴港买保险的重要原因。

  肖志成告诉记者,相对于内地市场,香港保险市场的费率比较低,但收益却比较高。他以香港某保险公司和内地某保险公司的两款类似产品为例,解释了两地产品的异同。两个产品都是缴纳20年左右,总保费约74000元。香港的产品可以覆盖53种严重疾病,内地的产品只覆盖12种严重疾病。

  而对疾病的定义,两地也相差甚远。内地公司更为严格,香港则比较宽松。例如原位癌在香港会得到赔付,而在内地基本不赔,癌症要到“扩散”阶段才赔。此外,“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等情况,都不在内地保险公司承保之列,而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项不予承保。

  在香港AIA保险公司做保险经纪的李女士告诉记者,保障范围覆盖广是香港保险的一大优势,这在医疗保险上尤为明显。“在香港,牙齿也是属于投保范围之内,但是在内地就不行。除此之外,有一些内地不可保的项目在香港则可以投保,例如被内地重疾险目录排除的艾滋病等。”

  再看收益率或赔付额。仍然以上述两款产品为例。虽然两款产品的总保费相当,赔付额却有天壤之别。投保人65岁如患有严重疾病或身故,香港产品可以赔偿115.9万元,内地产品只能赔偿42.6万元。

  香港保险产品为何收益高?李女士分析认为,“香港保险公司利用广泛的投资渠道,在世界各地选择投资回报最高的项目进行投资,从而可以获得较高的回报。”

  寿险费率市场化改革有望近期出台

  香港优秀险企将进驻前海

  香港保险的费率市场化导致其保险产品利率低、价格便宜,在市场竞争中享有很大的优势。记者近期从保监局官网获悉,保监会正在讨论内地寿险业的预定利率市场化改革。业内人士预言,近期金融改革措施不断,寿险预定利率的放开有望在近日得到落实;而深圳前海将引进一批香港险企进驻,香港优秀险企的产品设计和服务经验将在深圳得到引进和推广,届时,内地的保险产品将迎来新的发展机会。

  寿险费率市场化改革有望出台

  深圳保险业知名律师许良根分析认为,香港保险产品之所以有竞争优势,主要是因为香港的费率早就实现了市场化,所以其保险产品价格便宜、保障范围广,还能根据市场的需要设计出贴近客户需求的个性化产品。而在内地,由于寿险业的费率一直没有走市场化的路线,再加上内地保险业的管理成本高,导致内地的保险产品与香港保险产品比起来,在价格上缺乏优势。

  泰康人寿深圳分公司的总监李东敖告诉记者,香港寿险产品的费率比起内地,普遍要优惠20%左右,这成为吸引内地人前往香港购买保险的巨大诱因,“不少内地客人专门组成旅游团前往香港购买保险,这是近两年我们内地险企不得不面对的事实。费率不改革,内地的产品就缺乏吸引力。”

  记者近期从保监局官网获悉,保监会正在讨论内地寿险业的预定利率市场化改革。李东敖预言,近期金融改革措施不断,寿险预定利率的放开有望在近日得到落实。“按照现在保监会正在进行的讨论议题,接下来很有可能放开预定利率,预定利率或许会从现在的2.5放开到不超过3.5。”

  前海将引进香港险企优秀产品和服务

  记者获悉,随着前海合作服务区的兴起,未来一大批香港险企将进驻深圳前海。律师许良根告诉记者,前海合作服务区的一个重点内容就是金融服务业,而保险作为金融业的一个重要组成部分,一定会有大批境外优秀的险企进驻深圳前海,包括香港险企。

  香港是保险业高度发达的地区。在香港,流传着“保险公司多过米店”的说法。据统计,目前香港的保险公司有260多家,加上分支公司、代理公司及经纪公司等,保险机构总计超2800家,这些保险公司每年年收入保费达100亿港元之多。

  许良根认为,“香港的保险产品回报高,虽然不乏利用购买保险手段进行投资的深圳人,但我相信更多的深圳居民看中的还是香港保险公司的信誉和服务。”他认为,随着香港险企进驻前海,香港优秀险企的产品设计和服务经验将在深圳得到引进和推广,届时,内地的保险产品将迎来一个新的发展机会。

(责任编辑:admin)

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